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債務整理を経験した人の中には、「もうクレジットカードは作れないのでは？」と不安に感じている方も多いはず。
実際、債務整理後は信用情報に傷がつき、一定期間は新たなクレジットカードの発行が難しくなります。しかし、永久に作れなくなるわけではありません。
本記事では、債務整理後のクレジットカード事情や再取得のタイミング、審査に通るためのポイントなど、知っておくべき情報をわかりやすく解説します。正しい知識を持てば、再び健全なカード利用が可能になります。
債務整理とは？種類と信用情報への影響
まずは「債務整理」について正しく理解しておきましょう。債務整理には主に3つの方法があります。
任意整理：弁護士を通じて債権者と交渉し、利息や返済額を減額する手続き。裁判所を通さず、比較的ハードルが低い方法です。
個人再生：裁判所の手続きを通じて、借金の元本を大幅に減額する方法。住宅ローンを残しつつ、家を手放さずに済むことも特徴です。
自己破産：借金の返済が不可能であると裁判所に認められると、全額免除される手続き。ただし、一定の財産は処分されます。
これらの手続きはいずれも、信用情報機関に事故情報（いわゆる「ブラックリスト」）として登録され、5〜10年間は新たな借入やクレジットカードの利用が難しくなります。
債務整理後のクレジットカード審査とは？
信用情報に事故情報が残っている期間は、クレジットカードの審査に通るのが極めて困難です。これはカード会社が審査時に個人の信用情報を確認し、返済能力や過去の履歴を重視するためです。
ただし、事故情報が削除されると、新たな信用履歴の構築が始まります。最初は限度額の低いカードや、審査基準が緩めのクレジットカードからスタートするのが一般的。いきなりゴールドカードやプラチナカードを目指すのではなく、まずは信用の「再構築」を目指すことが大切です。
また、携帯電話の分割払いも信用情報に影響するため、支払い遅延がないように注意しましょう。
債務整理後にクレジットカードを持つためのポイント
債務整理後でもクレジットカードを再び持つことは可能ですが、いくつかのコツがあります。
・一定期間を待つこと
事故情報の登録期間が過ぎるまで待ちましょう。自己破産なら約10年、任意整理であれば5年程度が目安です。
・クレジットヒストリーの再構築
携帯料金や公共料金の支払いをきちんと行うことで、信用情報を少しずつ改善できます。
・審査の甘いカードを狙う
楽天カードやアコムACマスターカードなど、一部のカードは審査が比較的柔軟だといわれています。最初の一枚として検討する価値があります。
・デビットカードを活用する
審査なしで銀行口座から即時引き落としされるデビットカードは、クレジットカードの代替として便利。信用情報には影響しませんが、金銭管理の練習になります。
クレジットカード利用時の注意点と今後の対策
クレジットカードを再取得できたとしても、以前と同じように使ってしまっては再び同じ失敗を繰り返すリスクがあります。
・無理なリボ払いやキャッシングは避ける
利息が高く、返済計画が狂いやすいため注意が必要です。可能な限り一括払いを心がけましょう。
・利用明細を毎月確認する
使い過ぎを防ぎ、計画的な利用を意識するためにも、明細の確認は欠かせません。
・定期的な収支見直しをする
収入や支出の変化に応じて、無理のない予算を立てましょう。
債務整理を経験したからこそ、金銭管理の意識を高めることができます。クレジットカードはあくまで便利なツールであり、使い方次第で強力な味方にもなり得るのです。
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まとめ
債務整理後にクレジットカードを再び持つことは、決して不可能ではありません。
正しい知識と行動で、信用情報は回復していきます。焦らず、堅実な金銭管理を意識しながら、まずは自分の生活に合ったカードを見つけることが重要です。
再スタートを切るための第一歩として、この記事の内容を参考に、安心して新たなクレジットカード生活をスタートさせましょう。
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